Что такое полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита, или ПСК, показывает общие расходы заёмщика по кредиту в пересчёте на годовую ставку. Она помогает увидеть не только проценты, заявленные в рекламе, но и обязательные платежи, без которых кредит нельзя получить на предложенных условиях.

ПСК выражается в процентах годовых, а в договоре рядом обычно указывается и денежная сумма расходов. Это не размер ежемесячного платежа и не переплата сама по себе: показатель нужен прежде всего для сопоставления кредитных продуктов.

Где смотреть ПСК в документах

Ищите показатель на первой странице индивидуальных условий кредитного договора. Он должен быть заметно выделен — как правило, в рамке в верхней части страницы. Проверьте и процентное значение, и сумму в рублях до подписания документов.

Если банк показывает несколько вариантов — например, со страхованием и без него, — запросите расчёт ПСК для каждого. Сохраните предварительные индивидуальные условия: по ним легче проверить, не изменились ли ставка, срок или дополнительные услуги на последнем этапе.

Разница в примере может возникнуть из-за обязательной платной услуги или особых условий применения рекламной ставки. Сама по себе более высокая ПСК не доказывает ошибку, но это повод уточнить состав расходов.

Какие расходы входят в ПСК

В расчёте учитываются платежи, которые прямо связаны с выдачей и обслуживанием кредита и известны на момент заключения договора. Конкретный набор зависит от продукта и его условий.

• Проценты по кредиту согласно графику платежей.
• Обязательные комиссии и услуги, если без них кредит не выдаётся или меняются заявленные условия.
• Платежи в пользу третьих лиц, когда получатель и размер расходов определены условиями договора.

Что может не попасть в показатель

ПСК не обязана отражать расходы, возникающие из-за действий самого заёмщика: неустойку за просрочку, плату за необязательные сервисы, расходы при нарушении условий или будущие платежи, размер которых невозможно определить при заключении договора.

Как сравнить два предложения

Сначала задайте одинаковую сумму, срок и способ погашения. Затем выпишите ПСК, общую сумму выплат и размер регулярного платежа. После этого проверьте, что произойдёт со ставкой при отказе от страховки, платной подписки или карты.

1. Запросите индивидуальные условия для одной и той же суммы и срока.
2. Сравните ПСК, переплату в рублях и график платежей.
3. Уточните, какие услуги добровольные и как отказ влияет на ставку.
4. Оцените комфорт платежа и оставьте запас в личном бюджете.

Чек-лист перед подписанием

Не торопитесь подтверждать договор кодом или подписью. Сверьте финальную версию с расчётом, который обсуждали с банком, и задайте вопросы по каждой непонятной строке.

• ПСК и сумма расходов указаны на первой странице.
• Сумма, срок, ставка и платёж совпадают с расчётом.
• Все дополнительные услуги перечислены и понятны.
• Известны последствия просрочки и порядок досрочного погашения.